Manajemen Perkreditan Manajemen Perkreditan

Perkreditan

Kredit berasal dari kata credere yang artinya kepercayaan ( yang selalu dinilai dengan uang )

Kreditor adalah orang yang memberi

Debitor adalah orang yang menerima

Berdasarkan UU Perbankan No 10 tahun 1998

Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasrka persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.

Unsur - unsur kredit

1. Kepercayaan
2. Kesepakatan
3. Jangka waktu
4. Resiko
5. Balas jasa

Jenis – Jenis kredit

Dapat dilihat dari berbagai segi

1. dari kegunaan

§         kredit investasi

adl kredit yg digunakan utk keperluan investasi perluasan usaha atau pembangunan tempat usaha baru dan  rehabilitasi

§         kredit modal kerja

adl kredit yg digunakan untuk keperluan peningkatan produksi dan operasional

2. dari tujuan

§         kredit produktif

adl kredit yg digunakan untuk peningkatan usaha atau produksi atau investasi

§         kredit konsumtif

adl kredit yg digunakn untuk keperluan konsumsi

§         kredit perdagangan

adl kredit yg digunakan untuk perdagangan

3. dari jangka waktu

1. kredit jangka pendek.

Adl kredit yg memiliki jangka waktu maks. 1 tahun

2. Kredit jangka menegah

Adl kredit yg memiliki jangka waktu 1 thn – 3 thn

3. Kredit jangka panjang

Adl kredit yg memiliki jangka waktu lebih dr 3 thn dan biasanya maks. 15 thn

4. kredit dari segi jaminan

1. dengan jaminan

adl kredit yg diberikan dgn suatu jaminan

ada 2 jaminan,

o       jaminan berbentuk barang berwujud

yaitu jaminan yang dapat dilihat bentuknya seperti tanah, tanah dan bangunan, kendaraan bermotor, mesin2 /peralatan, barang dagangan atau barang produksi, tanaman atau kebun

o       jaminan benda tak berwujud

yaitu jaminan berupa surat atau sertifikat antara lain, sertifikat deposito, sertifikat saham, sertifikat obligasi, rekening tabungan, giro, wesel, jaminan orang

2. tanpa jaminan

adalah kredit yang diberikan tanpa suatu jaminan dlam bentuk benda / aset tetapi jaminannya berupa sesuatu yang dibiayai

5. sektor usaha

1. kredit pertanian

2. kredit peternakan

3. kredit industri

4. kredit pertambangan

5. kredit perumahan

6. kredit profesi

Tujuan utama pemberian kredit

1.      mencari keuntungan

2.      membantu usaha nasabah

3.      membantu pemerintah

Prinsip pemberian kredit ( 5 C )

1. character adalah analisa sifat atau watak dari orang-orang yang akan berikan kredit, dapat dipercaya yang tercermin dari latar belakang, baik yang bersifat pekerjaan atau usaha dan bersifat pribadi, karakter merupakan ukuran kemauan membayar
2. capacity adalah analisa kemampuan yg diukur dgn kemampuannya dalam memahami usaha atau pekerjaan yang dinilai dari kemampuan mengembalikan kredit
3. capital adalha analisa modal yg dilihat dr laporan keuangan dan sumber modal
4. colateral adalah analisa jaminan yang diberikan oleh calon nasabah, baik bersifat fisik maupun nonfisik
5. condition adalah analisa kondisi usaha, kondisi ekonomi dan politik suatu negara dan prospek usaha

Analisa 7 P dalam kredit

1. personality adalah menilai orang dr segi kepribadian atau tingkah laku yg mencakup sikap, emosi, tingkah laku dan tindakan dalam menghadapi suatu masalah
2. party adalah analisa nasabah dengan mengklasifikasikan kedalam golongan tertentu berdasrkan modal, loyalitas serta karakter
3. perpose adalah analisa untuk mengetahui tujuan nasabah dlm pengajuan kredit termasuk jenis kredit yg diinginkan
4. prospect adalah analisa untuk mengetahui usaha nasabah dimasa yg akan datang mempunyai prospek atau keuntungan atau tidak
5. payment adalah analisa untuk mengetahui cara dan sumber dana untuk pengembalian kredit
6. profitability adalah analisa kemampuan nasabah dlm mencari laba
7. protection adalah analisa untuk menjaga agar usaha dan jaminan mendapatkan perlindungan

Character

Langkah-langkah mencari informasinya, yaitu :

Kredit untuk usaha :

1.      Informasi Debitur – Bank Indonesia ( IDI – BI ).

2.      Info dari tetangga usaha minimal dari 3 orang teangga usaha yang dianalisa.

3.      Tetangga tempat tinggal ( Rt, Rw, tetangga ).

4.      Informasi dr keluarga ( Ortu, Adik, pasangan(utama)).

Kredit untuk pegawai :

1.      Informasi Debitur – Bank Indonesia ( IDI – BI ).

2.       Informasi dari pimpinan

3.       Informasi dari teman

4.       Informasi dari keluarga

Capacity ( kemampuan membayar angsuran )

Cara menghitung kemampuan membayar adalah :

Persentase kemampuan membayar ( bank mandiri 35%) x gaji [ untuk pegawai ]

Persentase kemampuan membayar ( bank mandiri 35%) x laba/untung [ untuk usaha ]

Laba/untung = omzet – modal – biaya operasional

Atau gaji perbulan dikurang biaya hidup perbulan

Tanah yang tidak boleh dijadikan jaminan

1.      Tanah kuburan

2.      Tanah Helikopter ( tanah yang diapait oleh tanah lain dan tidak punya akses jalan

Tanah yang nilainya kecil

1.      Tanah tusuk sate ( lokasi di persimpang tigaan jalan )

2.      Tanah samping kuburan

3.      Tanah samping tempat ibadah

4.      Tanah yang tidak rata

Sumber : Bahan Kuliah Manajemen Perkreditan oleh Rozali,ST( Karyawan Bank Mandiri )